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Quel est le danger du crédit renouvelable ?

Vous avez un projet qui vous tient à cœur, mais vous ne disposez pas du financement nécessaire pour vous lancer. Pour ce faire, vous avez contracté un crédit renouvelable auprès de votre banque. C’est quoi le crédit renouvelable ? Comment obtenir un crédit renouvelable à moindre risques ? Quels sont les types de crédits renouvelables disponibles ? Explication !

Le crédit renouvelable c’est quoi ?

Crédit renouvelable connu aussi sous l’appellation de crédit permanent ou crédit reconstituable ou encore crédit revolving est un crédit à la consommation qui est mis à la disposition du client. À cet effet, c’est le client qui décide de quand, comment il doit rembourser et utiliser l’argent.

Le crédit « reconstituable » permet à l’emprunteur de disposer librement et en permanence d’une certaine somme d’argent. Le montant ainsi disponible – parfois appelé « réserve » – se reconstitue chaque mois au fur et à mesure des remboursements effectués, dans la limite autorisée.

Le crédit est simple d’utilisation, vous avez la possibilité de débloquer votre argent dans un temps imparti, et généralement, les mensualités ne sont pas onéreuses.

Si le client est bon payeur, le crédit se reconstitue, redevient réserve et peut être réutilisé d’où son nom « crédit renouvelable ». La particularité de ce crédit est l’accessibilité à la réserve dans un bref délai.

Il est à savoir que les taux d’intérêt du crédit renouvelable sont un peu plus élevés que pour un crédit classique.

Comment ça fonctionne ?

Le renouvellement du crédit permanent s’opère au fur et à mesure des remboursements de l’emprunteur dans la limite du montant autorisé par l’organisme et à concurrence de la partie remboursée. Cette formule de crédit est généralement assortie d’une carte de crédit utilisable dans le réseau des commerces affiliés qui acceptent cette carte. Si cette formule présente l’avantage de la souplesse, elle est généralement coûteuse, peut constituer une incitation dangereuse à la surconsommation – voire au surendettement – et nécessite donc une parfaite gestion de son compte.

Le succès du crédit renouvelable (ou crédit revolving) repose sur une demande importante et durable de crédits de petits montants, émanant d’une clientèle nombreuse et solvable dans la majorité des cas.

Les critiques envers le crédit renouvelable

Cette forme de crédit à la consommation a suscité diverses critiques de la part, notamment, d’associations de consommateurs qui ont mis en cause son rôle dans le surendettement des ménages. Le glissement que l’on observe des crédits affectés vers les crédits non affectés prive, en effet, les emprunteurs des protections attachées à l’affectation contractuelle.

Les intérêts sont décomptés sur les sommes restant dues à la fin de chaque mois. Le TEG – autrement dit, le taux effectif global – varie entre 16 et 22 %, c’est à dire qu’une somme de 100 euros empruntés génère entre 16 euros et 22 d’euros d’intérêts à payer sur un an (en plus du remboursement du capital). L’astuce de nombreuses sociétés de crédit revolving est d’affecter une grande partie des remboursements mensuels à des frais divers et variés (frais d’envois, frais de prélèvements, frais d’assurance, frais de tenue de compte) ce qui diminue d’autant la part du capital remboursé qui est parfois insignifiante. La durée de remboursement du crédit revolving quand on ne puise pas dans la réserve disponible peut alors être extrêmement longue.

Comment obtenir un crédit renouvelable avec le minimum de risques ?

Pour obtenir un crédit renouvelable avec le minimum de risque, vous devez être informé à l’avance des conditions du prêt avant de contracter. Il vous montre à l’avance le coût des mensualités et les taux d’intérêt appliqués sur le montant du prêt.

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L’établissement prêteur procède après cela par les différentes vérifications comme votre état financier, vos capacités de remboursement… en vous remettant une fiche de précontrat. Ensuite, en lui remettant la fiche, cela veut dire que vous acceptez les conditions. La durée de votre contrat est d’un an renouvelable chaque année. L’établissement vous offre une carte de crédit. Pour un contrat à moindre risque, pensez à un contrat d’assurance. Faites un comparatif de prix et vous opterez pour l’établissement qui propose le meilleur taux et/ou le TAEG. Il est important de bien le choisir selon vos besoins. Par exemple, si vous souhaitez faire une demande de credit renouvelable sur lesfurets.com, vous ne devriez pas être déçu par votre choix. En effet, sur son site web qui compare les différents organismes de prêts, tout est mis en oeuvre pour vous permettre d’obtenir un crédit renouvelable dans les meilleures conditions possibles pour vous.

Quels sont les types de crédits renouvelables disponibles ?

Il existe un seul type de crédit renouvelable qui est le crédit renouvelable sans justificatif qui ne nécessite aucune justification d’achats auxquels se rapportent vos projets avec le montant requis. Par ailleurs, vous devez fournir à l’établissement prêteur les documents indispensables afin de concrétiser les démarches y afférant. Ces documents seront les 3 derniers bulletins de paie, un avis d’imposition, les différents crédits que vous avez déjà contractés, vos justificatifs d’état civil (pièces d’identité, justificatif de domiciles…).

En somme, avant de contracter à un crédit renouvelable, il est important de bien s’organiser même si l’argent est à disposition.

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